Lorsqu’un assuré cherche à étendre une couverture ou à ajouter un proche à une police d’assurance-vie, la question de l’« intérêt assurable » revient souvent. Dans le cas évoqué, un agent a expliqué ne pas pouvoir ajouter le frère du souscripteur, au motif que celui-ci ne dépendrait pas du revenu de l’assuré et ne disposerait donc pas d’un intérêt assurable. Cette réponse, fréquente dans le secteur, mérite d’être comprise en détail.

Pourquoi l’intérêt assurable bloque parfois l’ajout d’un bénéficiaire

L’intérêt assurable désigne le lien qui justifie qu’une personne soit couverte par une assurance-vie sur la base de son propre intérêt financier ou personnel. Selon les règles applicables (souvent encadrées par la loi et la pratique de souscription), l’assureur peut refuser l’inclusion d’une personne si la relation ne permet pas de considérer qu’elle subit un risque financier en cas de décès.

Dans la situation rapportée, l’argument « pas de dépendance au revenu » signifie généralement que l’assureur estime ne pas pouvoir établir l’existence d’un préjudice financier plausible en l’absence du frère. Autrement dit, même si la volonté du souscripteur est claire, le dossier doit répondre à des critères de souscription.

Ce que peut impliquer une “dépendance” au revenu

Les assureurs n’interprètent pas toujours la dépendance de la même façon, mais ils cherchent généralement des éléments concrets, comme :

• une aide financière régulière et documentée ;
• une prise en charge de dépenses courantes (logement, soins, scolarité) ;
• des preuves montrant un impact financier mesurable en cas de décès.

Si ces éléments ne sont pas suffisamment étayés, l’assureur peut conclure qu’il n’existe pas d’intérêt assurable, et donc refuser l’ajout.

Quelles alternatives existent si l’ajout est refusé

Un refus pour absence d’intérêt assurable ne signifie pas nécessairement que toute solution est impossible. Selon la situation, plusieurs options peuvent être discutées avec l’assureur ou un courtier :

• ajuster la structure de la police (bénéficiaires autrement désignés, ou autre type de couverture) ;
• clarifier le dossier avec des justificatifs plus complets démontrant la réalité du soutien financier ;
• considérer une police distincte, souscrite directement sur la personne concernée, si cela correspond aux règles de souscription.

La faisabilité dépend du pays, du type exact de contrat et des critères de l’assureur.

Avant de négocier : clarifier les critères et rassembler les documents

Pour éviter des blocages, il est utile de préciser par écrit ce qui manque exactement au dossier. Par exemple, l’assureur peut exiger des justificatifs de transferts réguliers, des preuves de cohabitation, ou des éléments montrant que le décès causerait un préjudice financier.

Un bon point de départ consiste à préparer une chronologie des aides versées et à conserver les preuves (relevés bancaires, attestations, relevés de dépenses). Pour organiser ces documents, un outil de classement simple peut aider, comme un scanner portable pour numériser rapidement des justificatifs ou une boîte de classement avec intercalaires afin de regrouper les pièces.

Comprendre la logique de l’assureur, sans conclure trop vite

L’assurance-vie vise à couvrir un risque réel et justifié. Les exigences liées à l’intérêt assurable sont conçues pour empêcher des montages où la couverture ne correspondrait pas à un risque subi. Cela dit, dans certains cas, un refus peut aussi refléter un manque de documentation ou une mauvaise interprétation de la relation.

La meilleure approche consiste donc à demander une explication précise du motif et à vérifier, avec un professionnel, ce qui pourrait rendre le dossier conforme aux critères.

“The agent said he could not add my brother because he does not depend on my income, so has no insurable interest.”